Uzņēmuma kredītportfelis
Uzņēmējdarbībā nepieciešams nemitīgi pieņemt dažādus finansiālus lēmumus. Vairums to tiek veikti, balstoties uz dažādiem skaitļiem – galvenokārt uzņēmuma bilanci un naudas apriti. Lai cik labi arī neietu, mūsdienās reti sastopami uzņēmumi, kuriem vispār nav kredītsaistību. Visbiežāk aizņemas jauni uzņēmumi, taču pat lielie bieži izmanto kredītus, lai paplašinātos. Uzņēmuma atskaitēs, protams, jāietver arī visas kredītsaistības – gan saņemtie aizdevumi (tostarp uzņēmumu kredītkartes), gan arī izsniegtie, ja tādi ir.
Kas ir uzņēmuma kredītportfelis?
Visbiežāk par kredītportfeli runā banku vai kreditoru perspektīvā – tradicionāli tas ir visu izsniegto aizdevumu kopums. Tā, piemēram, ja banka 10 privātpersonām izsniegusi 10 tūkstošus eiro lielu aizdevumu, tās kredītportfelis ir 100 tūkstoši eiro. Tomēr kredītportfeli var mērīt ne tikai pēc apjoma, bet arī kvalitātes (jeb riska faktoriem), termiņa un pat ienesības faktora.
Turklāt par kredītportfeli var runāt arī ikviena uzņēmuma kontekstā, kurš aizņēmies. Šādā gadījumā vārds “kredītportfelis” ir kā sinonīms kredītsaistībām un tajā ietilpst visi saņemtie, nevis izsniegtie kredīti. Tas nozīmē – ja uzņēmums aizņēmies 100 tūkstošus eiro jaunai tehnikai, 10 tūkstošus automašīnai un tā kredītkarte ir ar 2 tūkstošu eiro limitu, šī uzņēmuma kredītportfelis būtu negatīvi 112 tūkstoši.
Kāpēc uzņēmējam vajadzētu atcerēties par savu kredītportfeli?
Pirmkārt un galvenokārt: vairums aizdevumu ir ilgtermiņa saistības, un tas nozīmē, ka atmaksa būs jāveic ilgāku laiku, neraugoties uz kādām iespējamām ķibelēm, darbības vai produkcijas maiņu. Otrkārt, jebkurš kredīts samazina uzņēmuma iespējas aizņemties papildus. Ja uzņēmumam jau ir lielas kredītsaistības un neliela naudas aprite, citi aizdevumi, kas varbūt varētu glābt uzņēmumu no nedienām, var nebūt pieejami.
Kas palielina kredītportfeli?
Kredītportfeli palielina visi saņemtie aizņēmumi un citas saistības, piemēram, uzņēmumu kredītkartes. Tomēr no šīm saistībām var izvairīties, piemēram, nevis pērkot automašīnu, bet izmantojot auto īres pakalpojumus vai slēdzot līgumu ar taksometru firmu.
Tāpat telpas var nevis pirkt/būvēt, bet gan īrēt. Šādas darbības ļauj uzņēmumam arī būt daudz mobilākam – piemēram, mainīt telpas, auto vai pat tehniku bez nepieciešamības iet cauri pārdošanas/pirkšanas procesam. Tāpat, protams, kredītsaistības palielina arī neizdevīgi aizdevumi – ja 15 tūkstošu eiro vietā jāatdod 20 tūkstoši, saistības ir par 5 tūkstošiem lielākas.
Kādus kredītus visbiežāk izvēlas uzņēmēji?
Kopumā Latvijā banku sektors uzņēmējiem izsniedzis aizdevumus kopumā par 8,28 miljardiem eiro, un novērojams, ka izsniegto kredītu apmērs nedaudz palielinās. Tas skaidrojams ar inflāciju un arī ar uzņēmēju gatavību aizņemties vairāk, apzinoties, ka cilvēku maksātspēja pieaug. Tā kā kopumā valstī reģistrēti 182 500 uzņēmumu, kopējais kredītportfelis nozīmē, ka vidēji katrs no tiem aizņēmies ap 45 300 eiro.
Visizplatītākais ir finanšu kredīts, taču izplatīts ir gan auto līzings, gan uzņēmumu kredītkartes.
Sortter – noderīga informācija uzņēmējiem
Statistika liecina, ka uzņēmēji aktīvi izmanto kredītus. Laikā, kad inflācija ir augsta un ekonomika attīstās, kredīti patiesībā var pat būt veids, kā ietaupīt. Tā, piemēram, patēriņa cenu indekss liecina, ka cenas pēdējo 5 gadu kāpušas par aptuveni 14–15%. Tas nozīmē, ka nereti cenas aug pat straujāk nekā kredīta procenti. Tomēr, lai šis apgalvojums būtu patiess, nepieciešams atrast izdevīgāko aizdevumu. Te var palīdzēt Sortter kredītu salīdzināšanas un finanšu pratības serviss, kas savā mājaslapā izveidojis kredītu kalkulatoru un regulāri publicē noderīgu informāciju par finanšu aktualitātēm valstī.
